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• 1、十种金融理财产品总有一款适合你
• 2、华夏理财两款固收+权益产品跻身前三，第二批养老理财陆续发行丨机警理财日报8月5日
• 3、银行佛系推理财产品！银保产品成香饽饽，保本、稳健是首选？
• 4、一年期纯固收产品最高收益破8%！城商行理财公司产品占据榜单六成丨机警理财日报5月10日
• 5、支付宝低风险理财产品国寿安鑫利365天收益下滑严重

十种金融理财产品总有一款适合你

理财小白开始理财时，总会有些不知所措。市面上有很多理财途径，如基金、股票、银行理财，等等，各自优劣在哪里，哪一款才适合你呢？下面，从收益、风险和流动性三个方面对市场上十款常见的理财方式进行对比。

一、国债

国债是由国家发行的，用国家信用来背书，零风险。目前，主要有三年期和五年期，分记账式和凭证式，收益大概在3%~4%左右，可通过网上银行过银行手机APP等途径购买，十分便捷。不过国债的期限比较长，流动性差一点，但是能提前支取并"靠档计息"。

二、定期存款

定期存款的收益很低，风险也很低，只比国债高一点点，主要分活期，通知存款，定期一年、三年、五年，大额存款等，收益大概在0.3%~4%之间。定期存款受《存款保险条例》保护，当你的本息低于50万时，银行是可以进行全额赔付的。即便是银行破产、倒闭，低于50万本息的钱也是能够绝对安全的。但是如果储户的定期存款本息超过了50万元，超出的部分就会有受到损失的风险。不同银行的存款利率差异比较大，一般情况下，四大行相对低些，城商行和农商行等小银行高些。银行定期存款虽然有固定的期限，但是随时可以提前支取，只不过要损失一定的利息。目前有加息压力，建议以短期存款为主。

三、银行理财

银行理财的风险等级分为R1～R5，等级越高风险越大，不过总体来看还是比较靠谱的，一般都能达到预期收益率。大多数银行理财是封闭式的，不可以提前转让或赎回，只能持有到期。但现在越来越多的银行开始发行开放式理财，不过收益会低些。

四、货币基金

货币基金今年来表现比较好，拿余额宝来说，去年11月还只有2.5%，如今已经突破了4%，半年涨幅超过了60%。货币基金的资金大多流向了银行存款、债券等领域，所以风险还是较低的。绝大部分货币基金的赎回是T 0模式，也就是提现当天就可以到账，只有很少一部分是T 1或T 2模式。

五、混合基金

混合基金是指同时投资于股票、债券和货币市场等工具，没有明确的投资方向的基金。其风险低于股票基金，预期收益则高于债券基金。它为投资者提供了一种在不同资产之间进行分散投资的工具，比较适合较为保守的投资者。

六、股票基金

股票基金本质就是把钱给专业的机构委托专业人员帮你炒股，每支基金里会选择几十个股票进行投资，是所有基金里风险最高的一种，它的涨跌要看篮子里股票的平均表现。股票基金相当于是股票篮子，那么它的风险自然要小于单只股票。股票基金可以随时赎回，不过之后提现到账时间有所差异，一般3-7个工作日能到银行卡。

七、保险理财

保险理财分为三类：分红险、万能险和投连险，收益依次递增。万能险和投连险的平均收益能达到5%甚至更高。分红险和万能险都有保底收益，所以不会出现亏损的情况，但投连险的风险全部由投资者自己承担，风险较大。保险理财的期限一般很长，而且大多数都只能持有到期、不能提前赎回。

八、股票

股票收益其实更多与行情有关，就像2016年股市行情较差，A股跌了12.31%，俄乌冲突，各大股指纷纷大幅下挫。它的风险很大，可能连续涨了一个月，但一天就回到解放前。股票的流动性还是比较高的，在交易时间段只要股票没有停牌或是跌停，随时都可以赎回。

九、黄金

今年第一季度，俄乌冲突，黄金作为主要避险工具，收益大涨，不过最近开始有所下跌。黄金价格受很多因素的影响，比如美元汇率、政治因素、石油价格等，所以整体风险还是相对较高的。从不同渠道购买黄金，赎回、提现的速度会有所差异，像从存金宝赎回，资金T 1个工作日到余额宝。实物黄金变现比较困难。

十、期货

指由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。收益极大，但风险也极大，分分钟回到解放前，没有专业知识不要涉猎。

华夏理财两款固收+权益产品跻身前三，第二批养老理财陆续发行丨机警理财日报8月5日

南财理财通数据显示，截至2022年8月4日，全市场共发行净值型理财产品100492只。其中，一级（低风险）产品占比1.61%，二级（中低风险）产品占比82.34%，三级（中风险）产品占比14.53%，四级（中高风险）产品占比1.18%，五级（高风险）产品占比0.33%。

投资性质方面，固定收益类产品占绝对主流，占比92.82%；混合类产品占比6.42%；权益类产品占比0.73%；商品及金融衍生品类占比0.03%。

本文榜单排名来自理财通AI全自动化实时排名，如您对数据有疑问，请在文末联系助理进一步核实。

截至8月3日，理财公司"固收 权益"产品近6月收益榜单中，共有8家机构上榜，分别是华夏理财、平安理财、苏银理财、杭银理财、汇华理财、青银理财、渝农商理财、交银理财。其中，华夏理财、平安理财、杭银理财分别有2只产品上榜，其余均为1只。

从收益率来看，华夏理财发行的“龙盈ESG固定收益类1号一年定开”、“龙盈ESG固定收益类5号一年定开”以及平安理财发行的“卓越成长一年定开20号”近6月净值增长率均高于3%，分别为3.35%、3.08%和3.06%。从年化波动率来看，这3款产品的波动也相应较大，近6月年化波动率均高于6%。

在回撤控制方面，平安理财两款上榜产品“卓越成长一年定开20号”和“卓越成长一年定开33号”的回撤控制能力较强，最大回撤率均低于1%。

华夏理财2款上榜产品投资非标资产提升收益

2021年第4季度报告显示，华夏理财“龙盈ESG固定收益类1号一年定开”穿透后的持仓中，2.71%为现金及银行存款；1.01%为同业存单；0.21%为拆放同业及债券买入返售；55.56%为债券；38.71%为非标准化债券资产；1.81%为公募基金。

其中，非标资产全部为“青岛西海岸金融发展有限公司2021年底第三期债权融资计划”，收益率5.2%，剩余期限287天。

另一款上榜产品“龙盈ESG固定收益类5号一年定开”持仓也较高。据2021年4季度报告显示，该产品穿透后的资产1.22%为现金及银行存款；4.52%为同业存单；0.38%为拆放同业及债券买入返售；64.26%为债券；23.33%为非标准化债权类资产；0.29%为权益类投资；6%为公募基金。其中，非标资产全部投向“华阳新材料科技集团有限公司2021年第一期债权融资计划“，收益率5.3%，剩余期限322天。

对公募产品而言，据“资管新规”第十条规定，公募产品主要投资标准化债权类资产以及上市交易的股票。有多位理财公司人士对课题组指出，一般业内认为“主要”的最低标准为50%，即公募产品投资于标准化债权类资产应高于50%，相应地，非标应低于50%。私募产品则无限制。

第二批养老理财陆续发行

8月3日，中邮理财有限责任公司（以下简称“中邮理财”）首只养老理财产品“邮银财富添颐·鸿锦封闭式系列2022年第1期养老理财产品”正式发行，产品不设认购起点，面向北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳等十个试点地区销售。

该产品初始计划募集规模上限为30亿元，业绩比较基准为年化5.8%-8%，风险等级为PR2（中低风险），产品期限为5年，封闭式运作。

中邮理财表示，其养老理财产品的研发设计遵循四项原则：一是坚持长期投资、价值投资理念，产品封闭期限不低于5年，通过较长期限的投资抵御市场短期波动；二是采用科学合理、成熟稳健的资产配置策略，在风险可控的前提下，实现资产稳健增值；三是坚持审慎稳健，通过设置风险准备金、收益平滑基金等多层次风险保障机制，护航产品稳健运行，增强风险抵御能力；四是加强投资者权益保护，做好销售管理与信息披露，引导投资者合理预期，坚持“卖者尽责”与“买者自负”的有机统一。

除中邮理财外，中银理财也将在8月8日发行其首只养老理财产品“中银理财‘福’固收增强（封闭式）养老理财产品2022年01期”，风险等级为R2（中低风险），在北京、沈阳、长春、上海、武汉、广州、重庆、成都、青岛、深圳等十个试点地区销售，续存期限为5年（1830天），业绩比较基准为年化5.8%-8.0%。

数据分析师：马怡婷

实习生：尤锴瀚

作者：吴霜

编辑：周炎炎

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银行佛系推理财产品！银保产品成香饽饽，保本、稳健是首选？

2022年银行理财市场迎来了全面净值化转型的一场“大考”，下调业绩比较基准、“破净”现象时有发生。

北京商报记者近日走访北京地区多家银行网点调查发现，从一线银行网点的反馈情况来看，理财经理对理财产品的推荐热度较为“佛系”，而是在营销过程中主要将银保产品作为主推对象。未来银保业务能否成为银行财富管理业务中的新增长“引擎”值得期待。

理财经理“佛系”推荐理财产品

银行对理财产品的推荐愈发“佛系”。‘“资管新规”之后全面进入净值化时代，理财产品现在都是非保本浮动收益，“我行目前没有针对理财产品推出营销活动”。

在一家国有大行网点，一位理财经理向北京商报记者直言。根据该行手机银行App理财产品板块内容显示，目前该行销售的理财产品期限为0-6月、6-12月、12月以上，业绩比较基准在2.08%-4.85%左右。对此，这位理财经理解释称，“业绩比较基准仅是结合历史经验和当前市场环境对产品策略可达到业绩的预估，不能作为收益参考的标准”。

另一家国有大行理财经理也是如此“佛系”，她提到，“当前理财产品都是非保本收益，表现不稳定，目前我行代销的一款跨季专享理财产品收益表现经测算可以达到3.35%，也不是很高”。和国有大行的情况一致，股份制银行理财经理对理财产品的推荐热情也较低。在走访过程中，多位股份制银行理财经理的回复口径一致，均提到“理财产品都是非保本，不推荐风险承受能力较低的用户购买”。

谈及理财产品推荐“哑火”的原因，易观分析证券行业分析师刘恒宇表示，一方面，受多重因素影响，居民理财风险偏好较小，因此所配置的资产有所减少；另一方面，大部分投资者尚未从“刚兑”印象中走出来，难以接受理财产品亏损。

今年随着市场波动幅度较大，不少理财产品业绩比较基准处于“破净”状态，甚至一度被市场称为“理财刺客”。根据普益标准10月8日发布的监测数据显示，（9月26日-10月2日）全市场共有2696款开放式理财产品在售，环比减少183款，在当周全市场在售理财产品中占比76.68%，其平均业绩比较基准为3.56%，环比下跌0.01个百分点，这已是理财公司产品业绩比较基准连续三周出现下降。

在融360数字科技研究院分析师刘银平看来，当前，理财产品向净值化转型之后不再刚性兑付，产品净值有一定波动性，且今年行情不佳，对理财市场也造成一定负面影响，理财产品整体收益表现不太理想，银行理财经理向客户推荐理财产品的难度提升；市场利率持续走低，且资本市场表现不佳，预计未来理财产品的业绩比较基准或进一步下调。不过配置权益类资产的理财产品业绩比较基准走势不明显，如果股市回暖，理财产品的业绩比较基准和投资收益率也会随之上升。

银保产品成“香饽饽”

客户是财富管理的核心。在各类投资渠道收益出现下跌甚至面临亏损的当下，不少客户将目光转向了具有长期储蓄功能的银保产品，在走访过程中北京商报记者也注意到，无一例外，银保产品成为众多理财经理主要推荐的对象。

在营销过程中，多位理财经理也主动提到了“保本”“稳健”“复利”等词汇。“如果想要保本、保收益可以锁定5年期银保产品，预计收益率在4.4%-4.5%左右，存入5年保底3%的利息。”上述国有大行理财经理提到。

“现在配置银保产品的客户越来越多，如果想要无风险可以选择我行代销的一款期交银保产品，这款产品可以锁定3.5%的复利收益。”根据一位国有大行理财经理提供的测算数据，以一款养老年金保险为例，该产品投资期限为3年，年交保费10万元，年末现金价值为3.5%。

从理财经理提供的产品信息来看，银保产品主要由银行与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，产品类别主要以年金险以及终身寿险为主。另一家股份制银行理财经理向北京商报记者推荐了一款终身寿险银保产品，交费方式为5年，年交保费为10万元，投资至第10年现价复利为3.48%，年化单利为3.26%。

为何银保产品营销热度走高？贝塔研究院院长李守国在接受北京商报记者采访时指出，一方面是在“资管新规”的持续推进下，收益稳定且低风险的资产越来越稀缺，叠加近年来宏观环境愈发复杂导致风险资产波动较大，部分银行理财产品收益率不及预期，客户避险情绪推高了保险产品的需求。另一方面，在存款利率下行的背景下，储蓄型保险产品作为替代品的吸引力也有所提升。

“从产品端看，大部分保险产品约定最低利率，对于大部分投资者而言预期收益比一般的银行理财好。从需求端看，在宏观经济不确定性大的背景下，居民理财风险偏好较小，因此更愿意选择确定性收益的产品。”刘恒宇说道。

能否成为财富管理业务新机遇

随着零售业务的转型升级，不少银行已将财富管理视为发展新动能，且在这个赛道上已经涌入大量参赛者，有市场人士认为，银保业务或许能作为银行财富管理的新机遇。

这从银行中报中也可一窥究竟。今年上半年，多家银行保险代销收入增长较为明显，农业银行实现代理保险保费809亿元，代理期缴保费同比增长19.6%；建设银行在半年报中提到，代理业务手续费收入129.54亿元，较上年同期增加11.12亿元，增幅9.39%，主要是代理保险收入增长带动。

股份制银行也不例外，招商银行上半年代理保险收入89.84亿元，同比增长61.61%，主要是资本市场大幅波动背景下，客户避险情绪及需求上升，高价值贡献的期缴保险销量及占比同比上升；平安银行实现代理保险收入10.65亿元，同比增长26.3%。

在李守国看来，随着刚兑保本理财产品逐渐淡出市场，以及保险公司个人代理人的持续清退，银保渠道在险企地位大幅上升。2022年各大保险公司半年报也显示，银保渠道保费收入大幅增长。同时，银行作为居民财富管理的主要渠道，其客户群体十分庞大，并具有丰富的金融产品体系，随着保险产品性价比的提升，银行也很容易搭建相应的营销场景。因此，在险企对银保渠道重视度持续上升、居民对保险产品的关注度持续提高的背景下，银保业务有望成为银行财富管理的新机遇。

“从银行角度来看，代销保险产品可以在一定时期内为银行提供丰厚的渠道报酬，但是要想提升整体的财富管理能力和增强客户黏性，丰富产品类型、提高自我投资能力、提升客户服务水平更加重要。”刘银平如是说道。

北京商报记者 宋亦桐

一年期纯固收产品最高收益破8%！城商行理财公司产品占据榜单六成丨机警理财日报5月10日

一、理财公司纯固收公募产品收益表现（截至5月9日）

截至5月9日，理财公司纯固收公募产品（投资周期1年）收益榜中，有5家理财公司上榜，分别是杭银理财、徽银理财、光大理财、中银理财、农银理财。其中，徽银理财、杭银理财、光大理财有多只产品上榜，数量分别为4只、2只、2只，其余理财公司各上榜1只产品。

值得一提的是，榜单前三名的产品均由城商行理财公司发行，分别为杭银理财的“幸福99丰裕3号固定收益类21027期”、“幸福99丰裕3号固定收益类21026期”以及徽银理财的“安盈固定收益类净值型210134”，其近6个月年化收益率依次为8.063%、7.244%、6.820%。从风险指标来看，纯固收产品业绩表现依旧相对稳健，上榜产品最大回撤均不超过1%，维持在较低水平。

杭银理财"幸福99"丰裕3号包揽此次榜单前两名，这两只产品成立时间相近，榜首“幸福99”丰裕3号固定收益类第21027期成立于2021年7月20日，第二名第21026期成立于2021年7月13日，仅相隔一周。

从产品基本情况来看，两只产品投资期限为371天，且均采用封闭式运作，业绩比较基准为年化4%，认购起点1万元整，超过认购起点部分，应为1万元的整数倍。

在产品收费上，"幸福99"丰裕3号收取年化0.025%托管费率、0.30%固定管理费率。同时，对于产品到期日（提前终止日）的折合年化收益率超过业绩比较基准的部分，管理人提取80%作为浮动管理费。

截至2022年一季度末，两只产品体量都不大，“幸福99”丰裕3号固定收益类第21027期存续规模7.84亿份，资产净值8.273亿元；“幸福99”丰裕3号固定收益类第21026期存续规模7.2亿份，资产净值7.551亿元。

从产品投向来看，两只产品则呈现出较大的投资差别。

就前十大持仓而言，截至2022年3月31日，“幸福99”丰裕3号固定收益类第21027期的前两大持仓均为质押式逆回购，合计比例高达63.7%。此外，该产品还投资于银行债、城投债、保险债等。

一位券商固收分析员对课题组表示，理财产品投质押式逆回购目前相对算是小众，理财净值化转型与“保收益”共存，而债券市场行情有所下滑，因此会有部分产品投资不同的品种增厚收益。

不过，一位股份行理财公司固收投资经理指出，质押式逆回购目前隔夜7天以内都在2%以内，并不高，而一季度末的时候，逆回购价格确实比较高。

相较“幸福99”丰裕3号固定收益类第21027期，第21026期前十大持仓中仅有一笔质押式逆回购投资，占比仅3.97%。

第一大持仓“21江宁科学01”为非标资产，投资比例近20%，融资客户为南京江宁科学园发展有限公司，每年付息，到期一次还本，资产到期日为2022年7月14日，较产品到期日2022年7月19日稍早5天。

第二大持仓为“19南浦口ABN001优先A”，由南京市浦口区国有资产投资经营公司发行，主体评级AA ，债券评级AAA，票面利率4.5%。3月9日，该公司公告称，为深入推进国企改革，将划入4家企业全部净资产合计2204万元，无偿划出3家公司全部股权。本次资产划入有利于增强南京市浦口区国有资产投资经营有限公司的整体实力及核心竞争力；本次资产划出对本公司的生产经营、财务状况及偿债能力无实质不利影响。

南财理财通课题组选取5只近期发售新品供参考。据南财理财通数据显示，近期，多家理财公司发售的新品中，招银理财“招睿中证500看涨价差策略一年尊享2号固定收益类理财计划”值得关注。该产品的业绩比较基准为1.00%-6.75%，投资周期为1年，运作模式为封闭式净值型，起购金额为30万元，风险等级为中低风险。

该产品主要投资于固定收益类资产及挂钩中证500指数的场外期权，其中对于固定收益类资产的计划配置不低于90%（其中非标准化债权资产占净资产比例不高于49%），对于场外期权的配置比例不高于10%，产品业绩比较基准以一定比例与中证500指数表现挂钩。

该产品所配置的场外期权为牛市看涨价差，其由等量的看涨期权多头与看涨期权空头构成，表达的是“温和上涨”的观点。如果投资者在未来一年看涨中证500指数，可选择购买该产品。

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支付宝低风险理财产品国寿安鑫利365天收益下滑严重

本人以前一直在买支付宝中的低风险理财产品，包括国寿，建信，长江等理财都是支付宝平台推荐的金选理财产品。大部分一年期的理财产品年化收益率都在4%左右，以前购买的理财产品到期后收益几乎全部都能达到预期。受到各种各样原因影响，从去年下半年开始开始好多产品的收益都不如往年了，今年开始收益缩减甚至下跌状态更为明显。其中以国寿安鑫利365这款产品为例，收益下滑最为明显，购买时承诺的年化收益是4.29%，但是最近两个月几乎没什么收益，涨一天跌一天。按这个趋势发展别说收益，保本都是问题。

产品到期后真是犹豫还能不能在支付宝再买这种低风险理财产品。因为一直只是在支付宝里面买理财不知道其他银行app的低风险理财产品也有这种情况吗？